“銀聯(lián)又出新規(guī)，關(guān)停違規(guī)機(jī)器，發(fā)現(xiàn)機(jī)器不能用及時聯(lián)系我”“POS機(jī)不秒到的，可以聯(lián)系我，增加一臺秒到的”“老舊機(jī)器別再用了，抓緊找我換新機(jī)”……POS機(jī)違規(guī)網(wǎng)銷亂象再現(xiàn)。除推銷外，上述推銷信息還誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)套現(xiàn)，其中，營銷頁面提示POS機(jī)僅限信用卡用戶領(lǐng)取，在獲取姓名和手機(jī)號后，相關(guān)推銷人員甚至向消費(fèi)者介紹一系列POS機(jī)套現(xiàn)的升級手段和風(fēng)險規(guī)避技巧，包括如何做到“刷卡便宜”、匹配多類型商戶等。

違規(guī)推銷亂象不止，多家支付機(jī)構(gòu)也在加碼治理。北京商報記者注意到，近日，包括樂刷支付、鯤鵬支付、銀盛支付等多家機(jī)構(gòu)在內(nèi)，均在加強(qiáng)對合作代理商的全面核查與整改工作，一面是激烈競爭環(huán)境下展業(yè)亂象難防，另一面是嚴(yán)監(jiān)管規(guī)范下機(jī)構(gòu)加碼治理，多重博弈下的收單行業(yè)，格局將被進(jìn)一步重塑。

違規(guī)網(wǎng)銷套路再起

“您有一封新郵件，請點(diǎn)擊查看。”近日，消費(fèi)者李明（化名）告訴北京商報記者，其收到一封來自“取件中心”的POS機(jī)營銷郵件，打開后顯示已獲得一臺POS機(jī)，費(fèi)率低至0.38%，原價199元，可限時0元領(lǐng)取。

點(diǎn)擊領(lǐng)取后，頁面顯示僅限信用卡用戶領(lǐng)取，需要填寫姓名、手機(jī)號，并同意《服務(wù)協(xié)議》《個人信息處理知情同意書》等系列協(xié)議，該服務(wù)由POS機(jī)售后服務(wù)體驗中心提供，新款的POS機(jī)內(nèi)置GPS，可定位匹配附近真實(shí)商戶，交易0風(fēng)險，筆筆有積分，可刷卡、可掃碼，支持支付寶、微信、花唄、白條、云閃付，確認(rèn)地址后48小時內(nèi)收貨。李明稱，填寫個人信息后，頁面顯示POS機(jī)申領(lǐng)提交成功，很快他便接到客服電話，對方自稱為支付公司的工作人員，并稱該機(jī)器支持各種風(fēng)控卡，是全國唯一一家一機(jī)多商戶，可幫助用戶更好地養(yǎng)卡提額。

除機(jī)具推銷外，該推銷人員還主動介紹了套現(xiàn)技巧，宣稱機(jī)器可“匹配多類型商戶”“模擬真實(shí)消費(fèi)場景”。“以前的老機(jī)器都是固定商戶，經(jīng)常單一消費(fèi)，所以會出現(xiàn)封卡降額的情況，這個機(jī)器可以模擬真人消費(fèi)，全國各地?zé)o限制。”該人員稱。“此類通過POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的行為是否存在風(fēng)險？”李明疑惑，并向該工作人員提問，但后者對相關(guān)風(fēng)險并未提示，只稱該機(jī)器為正規(guī)機(jī)器，有從業(yè)許可證，不用擔(dān)心刷卡資金不到賬的問題，也沒有其他風(fēng)險。

另外，除網(wǎng)銷行為外，李明也在近期接到來自不同人員的POS機(jī)電話推銷，措辭和介紹內(nèi)容大同小異。

需要注意的是，上述POS機(jī)推銷行為，已觸及違規(guī)紅線。此前，人民銀行就發(fā)布通知明確，POS機(jī)屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，在網(wǎng)上隨意買賣可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)、刷卡器等受理終端。

另外，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞表示，POS機(jī)本是用于日常經(jīng)營的商戶收款，通過POS機(jī)完成交易后，系統(tǒng)將自動把錢款結(jié)算給商戶。向個人消費(fèi)者推銷POS機(jī)屬于違規(guī)行為。使用POS機(jī)套取現(xiàn)金達(dá)到情節(jié)嚴(yán)重的涉嫌非法經(jīng)營罪，明知他人購買POS機(jī)用于套現(xiàn)且情節(jié)嚴(yán)重的可能會構(gòu)成共犯。

支付機(jī)構(gòu)重拳整治

既然違規(guī)，為何此類行為仍舊屢禁不止？北京商報記者向多家支付機(jī)構(gòu)采訪其背后原因。一位從業(yè)者直言，當(dāng)前POS機(jī)市場已進(jìn)入存量競爭階段，增量拓展陷入瓶頸，市場競爭日趨激烈。在此背景下，部分機(jī)構(gòu)及代理商為尋求業(yè)務(wù)突破，出現(xiàn)撬取同行客戶的不當(dāng)競爭行為，也因此出現(xiàn)了很多推銷人員以各種由頭換新機(jī)的現(xiàn)象。

除競爭加劇外，也有行業(yè)規(guī)模下滑因素。博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，在支付費(fèi)率持續(xù)下行、利潤空間被壓縮的背景下，部分代理商為沖量返傭，不惜鋌而走險，通過電話、郵件等方式精準(zhǔn)觸達(dá)用戶，甚至誘導(dǎo)套現(xiàn)，這也暴露出終端入網(wǎng)審核不嚴(yán)、實(shí)名制執(zhí)行不到位、風(fēng)控模型滯后等系統(tǒng)性漏洞。

“從責(zé)任鏈條上來看，既有個別代理商的問題，也反映出部分支付機(jī)構(gòu)對下級渠道管理松懈、合規(guī)意識薄弱的情況。”王蓬博表示。值得一提的是，圍繞支付收單，近年來行業(yè)監(jiān)管政策持續(xù)收緊，也在倒逼支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部管理與風(fēng)險防控。近日，樂刷支付發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行終端程序整改核查及違規(guī)代理清退的通知》，明確將對終端簽名和版本程序不規(guī)范的設(shè)備直接關(guān)停交易權(quán)限，全面封禁違規(guī)代理商交易，并做出終止合作、徹底清退處理。

12月10日，鯤鵬支付官方也發(fā)布通知稱，已啟動面向所有合作服務(wù)商及旗下拓展終端程序的全面核查與整改專項工作。對于未滿足國家及行業(yè)相關(guān)認(rèn)證規(guī)范的設(shè)備，將啟動全流程清退程序，針對存在交易模式異常、交易行為不合規(guī)及交易占比超出正常范圍等問題的合作項目，將組建專項排查小組全面排查。

此外，還有多家支付機(jī)構(gòu)也表態(tài)，機(jī)構(gòu)側(cè)，將進(jìn)一步提高外包服務(wù)商準(zhǔn)入門檻，不斷完善服務(wù)商管理機(jī)制，升級監(jiān)測技術(shù)，并持續(xù)開展服務(wù)商合規(guī)宣導(dǎo)、用戶提示與教育，加強(qiáng)用戶風(fēng)險意識宣傳。用戶側(cè)，后續(xù)公司也將持續(xù)向用戶普及合規(guī)使用POS機(jī)、防范電信詐騙、保護(hù)賬戶安全等知識，提升用戶整體風(fēng)險防范意識。

不過，一華南地區(qū)支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，隨著存量市場的競爭愈發(fā)激烈，雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次告誡和出臺管理辦法，支付機(jī)構(gòu)也制定和執(zhí)行了相關(guān)的規(guī)定和管控措施，但由于外包服務(wù)商資質(zhì)、能力并不相同，很難杜絕外包服務(wù)商不規(guī)范展業(yè)的問題。該公司始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，支持打擊網(wǎng)銷、電銷POS機(jī)以及誘導(dǎo)套現(xiàn)等行為，會密切關(guān)注市場狀況，根據(jù)情況采取針對性措施。

規(guī)模收縮下行業(yè)迎來重塑

多家支付公司直言，盡管POS機(jī)網(wǎng)銷電銷行為再起，但隨著市場規(guī)模收縮、機(jī)構(gòu)加碼排查已有所好轉(zhuǎn)，且這一態(tài)勢預(yù)計將在明年進(jìn)一步強(qiáng)化。

上述華南地區(qū)支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說到，目前來看，線下POS機(jī)整體市場規(guī)模已呈現(xiàn)下降態(tài)勢。從未來趨勢判斷，明年相關(guān)業(yè)務(wù)仍將延續(xù)“監(jiān)管加碼+規(guī)模收縮”的核心走向，行業(yè)整體將持續(xù)處于收縮、規(guī)范的發(fā)展階段，支付機(jī)構(gòu)需以合規(guī)為核心前提應(yīng)對行業(yè)調(diào)整。

不過，王蓬博認(rèn)為，“目前業(yè)務(wù)下降比較快的大都是之前從事特殊場景的機(jī)構(gòu)，從此前從事真商業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)來看，交易規(guī)模仍較為穩(wěn)定，因此能夠看到，整體規(guī)模下滑的趨勢下，行業(yè)分化嚴(yán)重，競爭也更加激烈”。他進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，不能忽略支付基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)勢和作用，后續(xù)，不管銀行卡條線還是二維碼條線，均有望在短時間內(nèi)回歸穩(wěn)定狀態(tài)。對于機(jī)構(gòu)來說，還是要把合規(guī)當(dāng)作第一要務(wù)，其次盡快應(yīng)用新技術(shù)降本增效，迅速尋找新的市場增量，從通道型向數(shù)字化服務(wù)商轉(zhuǎn)型，構(gòu)建長期競爭力。

多重博弈下的收單行業(yè)，格局將被進(jìn)一步重塑。

談及監(jiān)管趨勢，王蓬博認(rèn)為，收單行業(yè)2026年將迎進(jìn)一步出清，部分機(jī)構(gòu)或?qū)⑼顺鍪袌?。而監(jiān)管也將更趨穿透與精準(zhǔn)，預(yù)計人民銀行將進(jìn)一步收緊終端入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，推動一機(jī)一碼全國落地，并對明顯低于成本的費(fèi)率開展排查。

“同時，對代理商的穿透式管理也將成為重點(diǎn)，要求支付機(jī)構(gòu)上報完整渠道層級與分潤路徑。結(jié)合反洗錢新規(guī)，疑似套現(xiàn)交易的識別閾值將下調(diào)，限額控制、商戶關(guān)停等措施可能都將常態(tài)化。2025至2026年將是行業(yè)合規(guī)大考期，不合規(guī)主體將加速出清，市場集中度持續(xù)提升。”王蓬博表示。

素喜智研高級研究員蘇筱芮同樣認(rèn)為，近年來，收單行業(yè)面臨著激烈的市場競爭，部分中小機(jī)構(gòu)出于商業(yè)、合規(guī)能力不足等因素陸續(xù)退出收單市場。隨著支付監(jiān)管持續(xù)以及收單外包機(jī)構(gòu)備案、評價等管理工作的趨嚴(yán)趨細(xì)，預(yù)計后續(xù)收單領(lǐng)域的“淘汰賽”仍將持續(xù)，機(jī)構(gòu)需以合規(guī)為準(zhǔn)繩不斷完善內(nèi)控工作，在合規(guī)基礎(chǔ)之上打造可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展路徑。

北京商報記者 劉四紅